莫开伟：银行App关停潮缘何难回落

2026-11-12 · zfygame.com

今年以来，陆续有多家银行对旗下细分业务App进行调整，比如信用卡独立客户端、生活服务类App、细分业务小程序等迎来“瘦身潮”；近日徽商银行就发布了公告，将于2026年11月9日起陆续停止“徽常有财App” 相关服务，2026年12月1日起，由“徽商银行APP”承接“徽常有财APP”相关服务。 所谓关停App，就是银行将之前开发推出的使用率低、服务功能重复、服

今年以来，陆续有多家银行对旗下细分业务App进行调整，比如信用卡独立客户端、生活服务类App、细分业务小程序等迎来“瘦身潮”；近日徽商银行就发布了公告，将于2026年11月9日起陆续停止“徽常有财App” 相关服务，2026年12月1日起，由“徽商银行APP”承接“徽常有财APP”相关服务。

所谓关停App，就是银行将之前开发推出的使用率低、服务功能重复、服务效率不高的App进行裁撤，并对其功能进行有效整合，实现银行App操作的直接化、简单化和快捷化，提高用户体验感。

从公开资料看，银行关停APP最早可追溯到2017年前后，2023年起明显加速，2024至2026年形成集中关停潮；可见，前后近十年，银行APP关停潮仍未见回落，原因到底在哪

据公开资料显示，‌截至2025年12月31日‌，全国累计‌844家‌机构备案了‌2773款‌移动金融App，平均单家机构拥有3.18个App，部分银行旗下垂类App数量甚至多达十余个。同时，直销银行赛道整合远未收尾，2023年至今已有至少21家银行关停直销银行App，当前市场剩余存量仅10余家，不足巅峰期的十分之一，仍有大量低效应用待清理。此外，信用卡独立App整合刚进入深水区，此前关停动作集中于中小银行，2026年国有大行才启动核心信用卡App的迁移下线，后续股份行、城商行的存量整合空间依然广阔。可见，银行关停APP远未近尾声，可能还会持续很长一段时间，或者几年，也或许是十几年。

那么，银行为何要持续不断地关停APP这个问题要追溯到互联网兴起时代，各银行为抢流量“撒网”很多，把每个业务条线都做成独立App——信用卡、直销银行、理财、缴费等分类APP，有的银行旗下能挂十几个。当时，多一个App就多一个获客入口，且银行考核也看重渠道覆盖率和发卡量，所以银行都拼命多做APP。‌‌而现在流量红利没了，这些App成了高成本、低效率的负担，必须收拢整合。目前，多数银行App功能单一，用户办完一次业务就不再打开，慢慢成了“僵尸App”。手机银行用户单日有效使用时间从2023年的4.93分钟跌到2025年的2.70分钟，黏性明显下滑。而且，每个独立App都需一套研发、测试、运维和安全体系。一家中等规模银行运营一个信用卡App，每年技术加人力成本轻松破千万，但对应的月活可能只有几十万，投入产出严重失衡。而且，用户数据分散在不同App里，银行难以做到客户全貌画像，也没法精准营销和风控，还抬高了合规成本。尤其，信用卡发卡量从2022年三季度8.07亿张峰值，连续15个季度降到2026年二季度末的6.77亿张，累计减少1.3亿张。业务缩水后，独立App更养不起了，银行必须想办法裁撤冗余APP，以降低维护成本。

最为重要的是，2024年9月，国家金融监督管理总局发布《关于加强银行业保险业移动互联网应用程序管理的通知》，明确要求对“用户活跃度低、体验差、功能冗余、安全合规风险隐患大”的移动应用及时优化整合或终止运营。‌‌这一切都表明，多App并行意味着多套系统、多套权限、多轮安全审计，合规成本持续抬升，向主App收拢，才能集中技术资源、统一数据体系和风控标准，这才是最终归宿和出路。‌‌

很明显，银行掀起APP关停潮，除了监管要求这一客观因素之外，更多成分是主动而为，也是一种理性经营的表现；且银行这样做是好事，虽然短期内会给广大客户带来不便；但从长远看，有利于推动银行数字化服务生态化，促使金融服务向更健康、更快捷、更安全、更可持续方向迈进。具体看将产生四方面的作用：

其一，提高客户体验感和满意度。 通过裁撤冗余App，将多种功能集成于一体，可让主App提供“一站式”服务，不用在多个软件间跳转，‌ 操作更省事 ‌，不用再为低频使用的功能装一堆App，使桌面干净、内存节省和‌ 手清爽。这样， 既简化了操作流程，提高了用户体验，又能提升用户黏性。尤为重要的，将冗余APP融合到一个主APP之后 ，不仅使客户使用操作起来更方便，更能有效解决被关停App存在的隐私合规问题，如违规收集个人信息、超范围索取权。整合后由主App统一管理，可有效堵塞漏洞，防范金融诈骗钻空子，安全风险降低，‌消费者权益更 有保障 ‌。

其二，降低运行维护成本。 据测算，每个独立App都要养一套开发、测试、运维和安全团队，中等规模银行运营一个信用卡App每年投入超千万；关停部分使用频率低的App，能显著削减重复的技术开发与运营成本，能省下大笔开支，将资源集中投入到银行App核心功能迭代升级之中。比如，强化生物识别、智能客服、风控模型等关键技术，提升服务的安全性与智能化水平，使银行App更能满足客户需求。

其三，加速银行数字化转型。 随着金融科技的深度应用，数字化转型更强调精细化，聚焦服务质量与用户体验的提升。未来，随着人工智能、大数据等技术的进一步渗透，银行App将实现更精准的功能定制与更智能的服务推送，成为银行差异化竞争的关键阵地。

其四，提升数据安全和业务合规能力。 通过整合银行App功能，能‌ 打通数据孤岛 ‌，有效解决以前用户数据分散在不同App里、银行难做完整客户画像的弊端。整合之后统一入口后，客户信息和业务数据打通，便于精准营销和个性化服务；尤其‌ 集中资源做优主App ‌，不再多点撒网，把技术力量集中到手机银行上，不仅能从单一金融工具升级为综合金融生态，提升用户活跃度和留存率；更便于实时监控异常交易，切实降低App运营风险，进一步强化银行风险预警及管控能力，最终确保银行与客户资金安全。

银行App整合不是简单的数量缩减，而是运营理念的深刻变革。随着人工智能、大数据等技术进一步渗透，从根本上促进App从产品导向到用户导向转变，最终推动行业由规模扩张向质量效益转型，使银行App“轻装快跑”迈向更高质量的发展阶段。而且，银行与广大客户要有思想准备，要学会接受和不断适应，因为关停APP，可能仅仅只是个开始，随着AI人工智能技术不断升级，银行数字化水平不断提高和服务功能不断丰富完善，还会有更多的APP被整合和关闭，这应该是不可抗拒的金融科技发展规律使然。

(本文作者介绍：知名财经评论人、独立经济学者)

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